Gradul de îndatorare. Cum se calculează și de ce contează când aplici pentru un credit

Când aplici pentru un credit, venitul tău nu este singurul lucru analizat. Contează și câți bani plătești deja lunar pentru alte credite, carduri de credit, leasinguri sau linii de credit. 

Gradul de îndatorare arată ce procent din venitul tău lunar merge către plata obligațiilor financiare. Este unul dintre indicatorii care pot influența aprobarea unui credit, suma pe care o poți obține și valoarea ratei lunare pe care o poți susține. 

Înțelegerea modului în care se calculează gradul de îndatorare te poate ajuta să afli de ce o cerere de credit poate fi aprobată, respinsă sau aprobată pentru o sumă diferită de cea solicitată. 

 

Ce este gradul de îndatorare? 

Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul net lunar utilizat pentru plata ratelor și a celorlalte obligații financiare. 

De exemplu: 

Dacă ai un salariu net de 5.000 lei și achiți rate lunare în valoare totală de 1.500 lei, gradul tău de îndatorare este de 30%. 

Acest indicator este utilizat pentru a evalua capacitatea de rambursare și pentru a determina dacă venitul disponibil permite asumarea unei noi obligații financiare. 

 

Cât este gradul de îndatorare la bănci? 

În România, pentru majoritatea creditelor acordate în lei persoanelor fizice, gradul maxim de îndatorare este, în general, de până la 40% din venitul net lunar, conform reglementărilor BNR. Pentru creditele în valută, limita generală este de până la 20%. Totuși, fiecare bancă sau instituție financiară poate aplica propriile criterii de analiză, iar încadrarea sub aceste limite nu garantează aprobarea creditului. 

 

Cum se calculează gradul de îndatorare? 

Formula este simplă: 

Grad de îndatorare = total obligații lunare / venit net lunar × 100 

Exemplu: 

Venit net lunar: 5.000 lei 
Rate existente: 1.200 lei 
Plată minimă card de credit: 300 lei 
Total obligații lunare: 1.500 lei 

Calcul: 

1.500 / 5.000 × 100 = 30% 

Asta înseamnă că 30% din venitul lunar merge deja către obligații financiare. 

 

Exemple rapide de calcul 

Venit net lunar	Rate lunare existente	Grad de îndatorare
3.500 lei	700 lei	20%
4.500 lei	1.350 lei	30%
5.000 lei	2.000 lei	40%
7.000 lei	2.100 lei	30%
10.000 lei	4.000 lei	40%

 

Exemplele de mai sus arată că două persoane pot avea același grad de îndatorare chiar dacă veniturile lor sunt diferite. În analiza acestui indicator este relevant raportul dintre venit și obligațiile financiare, nu doar valoarea venitului lunar. 

 

Ce datorii intră în calcul? 

În calcul pot intra obligațiile financiare lunare existente, precum: 

Tip obligație	Intră în calcul?
Credit de nevoi personale	Da
Credit auto	Da
Credit ipotecar	Da
Leasing auto	Da
Card de credit	Da, de regulă prin plata minimă
Linie de credit	Da, dacă există obligație lunară
Credite IFN	Da
Rata noului credit solicitat	Da, la analiza cererii

 

Un aspect care generează frecvent neclarități este modul în care sunt analizate cardurile de credit. Chiar dacă un card nu este utilizat în mod activ, în anumite situații limita disponibilă sau plata minimă aferentă poate fi luată în considerare în procesul de analiză. De aceea, este recomandat să verifici toate produsele de credit active înainte de a depune o nouă cerere. 

 

Ce venituri se iau în calcul? 

De regulă, se iau în calcul veniturile stabile și verificabile. Acestea pot include: 

Tip venit	Poate fi luat în calcul?
Salariu	Da
Pensie	Da
Venituri din PFA	Posibil, dacă sunt verificabile
Venituri din chirii	Posibil, dacă sunt declarate
Dividende	Posibil, în funcție de analiză
Drepturi de autor	Posibil
Bonuri de masă	Depinde de creditor
Venituri ocazionale	De regulă, mai greu

 

Fiecare instituție financiară aplică propriile criterii de analiză. Din acest motiv, același tip de venit poate fi evaluat diferit, în funcție de politica internă și de condițiile de eligibilitate ale creditorului. 

Dacă vrei să îți faci o imagine mai clară asupra situației tale financiare înainte de a aplica, poți folosi instrumentul de evaluare a creditului și a potențialului de finanțare.  

 

Care este gradul maxim de îndatorare? 

În România, pentru creditele acordate persoanelor fizice, există limite stabilite prin reglementările BNR. 

Orientativ: 

Tip credit	Limită generală
Credit în lei	până la 40% din venitul net
Credit în valută	până la 20% din venitul net
Prima locuință	poate crește cu 5 puncte procentuale

 

Pentru creditele de nevoi personale acordate în lei, limita generală este de până la 40% din venitul net lunar. 

Încadrarea sub această limită nu garantează aprobarea creditului. Deși BNR permite un grad maxim de îndatorare de până la 40%, unele bănci pot aplica limite interne mai restrictive, precum 35% sau 38%, în funcție de politica de risc și de profilul financiar al solicitantului. Gradul de îndatorare reprezintă doar unul dintre criteriile analizate în procesul de evaluare. Dacă vrei să înțelegi mai bine diferențele dintre criteriile aplicate de creditori, citește ghidul nostru despre IFN vs. Bancă. 

 

De ce poți fi respins chiar dacă ai salariu bun? 

Un venit ridicat poate crește șansele de aprobare, însă nu reprezintă singurul criteriu analizat. Instituțiile financiare evaluează mai mulți factori înainte de acordarea unui credit. 

Printre ele: 

• istoricul de plată;
• întârzierile raportate în Biroul de Credit;
• vechimea la locul de muncă;
• tipul venitului;
• stabilitatea veniturilor;
• numărul de credite active;
• suma solicitată;
• rata estimată a noului credit;
• politica internă de risc. 

De exemplu, un salariu net de 7.000 lei nu garantează aprobarea unui nou credit dacă obligațiile financiare existente sunt deja ridicate. Într-o astfel de situație, capacitatea de rambursare poate fi considerată insuficientă pentru acordarea unei finanțări suplimentare. 

Dacă solicitarea ta a fost respinsă și vrei să afli care sunt motivele posibile, citește ghidul despre cele mai frecvente cauze de respingere și ce poți face mai departe.  

 

Gradul de îndatorare vs. Biroul de Credit 

Gradul de îndatorare și informațiile din Biroul de Credit sunt indicatori diferiți, însă ambele pot influența analiza unei cereri de credit. 

Gradul de îndatorare arată cât din venitul tău merge către rate. 

Biroul de Credit arată istoricul tău de creditare, inclusiv credite active, întârzieri, comportament de plată și interogări. 

De exemplu, poți avea un grad de îndatorare redus, dar un istoric de plată cu întârzieri. În același timp, poți avea un istoric de creditare bun, însă un grad de îndatorare ridicat. În ambele situații, analiza cererii poate conduce la o decizie diferită față de cazul unui solicitant care îndeplinește toate criteriile. 

 

Ce poți face dacă ai un grad mare de îndatorare? 

Un grad ridicat de îndatorare nu înseamnă neapărat că nu mai poți obține o finanțare în viitor. În funcție de situația ta financiară, există mai multe măsuri care pot contribui la îmbunătățirea capacității de rambursare. 

1. Rambursează anticipat o parte din credit 

Dacă ai economii, poți reduce soldul unui credit. În unele cazuri, asta poate reduce rata lunară sau perioada de rambursare. 

Important este să verifici condițiile de rambursare anticipată înainte. 

2. Închide produsele de credit pe care nu le folosești 

Dacă ai un card de credit sau o linie de credit pe care nu le mai utilizezi, verifică dacă acestea sunt luate în calcul în analiza gradului de îndatorare. 

Închiderea acestor produse poate contribui la îmbunătățirea situației financiare, însă actualizarea informațiilor în sistemele de raportare poate necesita o anumită perioadă de timp. 

3. Refinanțează creditele existente 

Dacă ai un grad ridicat de îndatorare, refinanțarea poate reprezenta o soluție potrivită în anumite situații. Aceasta poate permite reunirea mai multor credite într-unul singur și, în funcție de ofertă, poate conduce la reducerea ratei lunare. 

O rată lunară mai mică poate fi însoțită de o perioadă de rambursare mai lungă. Din acest motiv, este recomandat să analizezi întotdeauna costul total al creditului, nu doar valoarea noii rate lunare. 

4. Nu aplica simultan la prea mulți creditori 

Depunerea mai multor cereri de credit într-un interval scurt poate influența analiza realizată de creditor. Dacă o solicitare a fost respinsă, este recomandat să identifici cauza înainte de a depune o nouă cerere. 

5. Calculează înainte să aplici 

Poți estima gradul de îndatorare și fără un calculator dedicat. Adună toate obligațiile financiare lunare, împarte suma la venitul net și înmulțește rezultatul cu 100. Astfel, vei putea evalua dacă te încadrezi în limitele generale înainte de a aplica pentru un credit. 

 

Ce se întâmplă dacă ai un grad de îndatorare de 60%? 

Un grad de îndatorare de 60% depășește, în general, limita utilizată pentru acordarea unui nou credit în lei. În această situație, probabilitatea de aprobare poate fi redusă. Înainte de a depune o nouă solicitare, poate fi util să analizezi opțiuni precum refinanțarea sau diminuarea obligațiilor financiare existente. 

 

Greșeli frecvente când calculezi gradul de îndatorare 

Calculul gradului de îndatorare este simplu, însă anumite detalii pot conduce la o estimare incorectă. Cele mai frecvente greșeli sunt: 

1. Uiți de cardul de credit. Chiar dacă îl folosești rar, poate conta în analiză. 
2. Nu incluzi toate obligațiile financiare. Creditele IFN, leasingurile și liniile de credit pot intra în calcul. Nu doar ratele de la bancă. 
3. Iei în calcul doar salariul. Venitul este important, dar obligațiile lunare contează la fel de mult. 
4. Crezi că sub 40% înseamnă aprobare garantată. Nu. Înseamnă doar că te poți încadra într-o limită generală. Aprobarea depinde și de restul criteriilor. 
5. Nu iei în calcul rata noului credit. La analiza cererii poate fi luată în calcul și rata estimată a noului credit solicitat, deoarece aceasta influențează gradul total de îndatorare.

Când este bine să verifici gradul de îndatorare? 

Merită să îl verifici înainte să aplici pentru: 

• credit de nevoi personale;
• credit auto;
• credit ipotecar;
• refinanțare;
• card de credit;
• leasing;
• o linie de credit. 

De asemenea, este recomandat să verifici gradul de îndatorare dacă o solicitare de credit a fost respinsă recent și vrei să înțelegi dacă obligațiile financiare existente au influențat decizia. 

 

Concluzie 

Gradul de îndatorare arată cât din venitul tău lunar merge către rate și alte obligații financiare. 

Formula este: 

Total obligații lunare / venit net lunar × 100 

În România, limita generală pentru creditele în lei este de până la 40% din venitul net. Pentru creditele în valută, limita este mai mică. Chiar și așa, aprobarea unui credit depinde și de istoricul tău de plată, venitul eligibil, tipul creditului și politica internă a creditorului. 

Înainte de a aplica pentru un credit de nevoi personale, este recomandat să îți calculezi gradul de îndatorare. Un calcul simplu îți poate oferi o imagine mai clară asupra capacității de rambursare și te poate ajuta să iei o decizie informată. 

La Mogo, procesul de aplicare este online, iar cererea ta este analizată în funcție de criteriile de eligibilitate. Intră pe mogo.ro, verifică informațiile disponibile și aplică atunci când ai toate datele clare. 

 

Întrebări frecvente despre gradul de îndatorare 

Ce este gradul de îndatorare? 

Gradul de îndatorare reprezintă procentul din venitul tău net lunar care este folosit pentru plata ratelor și a altor obligații financiare. 

Cum se calculează gradul de îndatorare? 

Se adună toate obligațiile financiare lunare, apoi suma se împarte la venitul net lunar și se înmulțește cu 100. Formula este: Total obligații lunare / venit net lunar × 100.  

Intră cardul de credit în gradul de îndatorare? 

Da. În funcție de criteriile creditorului, plata minimă sau limita aferentă cardului de credit poate fi luată în calcul la analiza gradului de îndatorare.  

Ce se întâmplă dacă depășesc limita de 40%? 

Dacă depășești limita generală de 40% pentru creditele în lei, șansele de aprobare a unui nou credit pot scădea. Fiecare creditor analizează însă și alte criterii, precum istoricul de creditare, veniturile și politica internă. 

Pot obține un credit dacă am grad mare de îndatorare? 

Depinde de situația ta financiară și de analiza creditorului. În unele cazuri, rambursarea anticipată sau refinanțarea unor credite existente poate îmbunătăți gradul de îndatorare înainte de o nouă solicitare. 

Ce se întâmplă dacă am un grad de îndatorare de 60%? 

Un grad de îndatorare de 60% depășește, în general, limita aplicată pentru acordarea unui nou credit în lei. Dacă te afli în această situație, poți analiza soluții precum refinanțarea, rambursarea anticipată sau reducerea obligațiilor financiare înainte de a aplica pentru un nou credit.